【小微故事】我的第一个小微客户(转载)
转载自：微信公众号--小微金融俱乐部摘要：这是一篇家属分享给大家的故事，是他当信贷员后第一个客户的故事。更准确的说，是他自己的成长故事。【小微故事】——讲述我们自己的故事，期待您的分享！
那时还没有小微金融的概念，银行也没像现在这样重视小微市场。小微企业想贷款，当时是真的难，可以用求贷无门来形容。在这样的环境下，我加入了一家专做小额贷款的公司，现在看来，这也算是走在了潮流和趋势的前沿，但说实话，自己当时也是误打误撞，更没料到小微金融金融在不久后成为银行的香饽饽。
通过培训、考试、实习，终于迎来了独立工作的一天，也迎来了自己的第一位客户——周老板，做服装自产销生意。周老板很年轻，25岁，老家不在这座城市，他想借3万元，用于采购布料。
周老板的生意做了3年，店铺开在在城里一个批发市场，厂子开在郊区。我们约好时间，在批发市场门口见面。他是骑电动车来的，从厂里到市场，需要1个小时，来的时候大汗淋漓。他带我们去看了店铺，很小，严格说算不上是店铺，一个不到两平米的墙面，挂了几件样品。然后去厂里，厂子在一幢两层楼的农村自建房里。一楼是生产车间和库房，有三台缝纫机，库房里有一些成品棉衣，还有一些面料和棉蕊。周老板一家人就住在二楼。
我们请周老板拿出了他的小账本和货运单据，算了算，一年大概50多万的销售收入，一年净利润4万元左右。
周老板请我们到二楼坐坐，二楼是他们一家人住的地方。去了以后发现，非常简陋，全部的家具只有一张床，一个沙发、一个柜子，再加一个电视机。
房间虽然简陋，但是很整洁，窗边放了一个小花瓶，里面插着几朵叫不出名字的野花。两个小孩正在房间里打闹玩耍，见到生人后很害羞。
坐下来后，和周老板聊到了他的家庭，聊到了他的打算。他说老家穷，年轻人十几岁就出来打工，自己和老婆是在一个服装厂认识的，结了婚，存了点钱就自己当老板开工厂。也没想要发财挣大钱，只想每年再多挣两三万，在老家县城买套房，父母接到城里住，两个孩子过两年也能到县城上学。
在这之前，贷款是他们想都不敢想的，这次听朋友介绍，才鼓起勇气想试一试。
我们起身告辞，周老板也骑上电动车动身去市场，他说上午店里太忙，没来得及去市场办公室缴税，只有再跑一躺。这大夏天的，一来一回，又是大汗淋漓的两个小时。
回到办公室，把周老板所有的材料翻来覆去的看了很多遍。材料很少，身份证、营业执照、店面和厂房的租约和字写得歪七倒八的小帐本。
店面是租的，厂房是租的，唯一的资产就是三台二手缝纫机、一堆面料和一屋子廉价棉衣。经营不稳定，居住不稳定，贷款后人走楼空怎么办？
同时，脑里不断浮现出周老板腼腆和憨厚的样子，还有他描述自己未来打算时眼睛里透出的光彩。他是一个典型的自雇型企业主，生意做得很小，两口子既是老板，又是工人，一年也赚不了多少钱，但起早摸黑，除了春节以外，没有假期。他们比城里人能吃苦，觉得这样的生活比在老家种地强多了。他们希望自己的下一代能够有机会受到更好的教育，改变自己的命运。
贷，还是不贷？经过一翻思想斗争，最终决定批准这笔信用贷款，贷款额度2万元。而说服自己的理由是，对于金额很小的微型贷款，如果贷款最后违约，一定不是客户还不起2万元钱。客户如果诚实守信，他会想方设法凑钱，只要金额不大，总还是有办法还钱的。
周老板成功的拿到了贷款，每期按时还款，保持着良好的信用记录直至贷款结清。
其后的一年多时间，我接触了越来越多的客户，批准的或拒绝的客户自己都数不清。用上司的话来形容，我在专业上越来越老练，越来越成熟了。
此时，周老板再次找到我们，这次想贷4万元。
和上次一样，我又一次去到他的店面和厂子。这次看到的情况和上次相比，缝纫机多了两台，年销售收入从50万增加到60万，其他没变化。
回到办公室，我签字拒绝了这笔贷款。这个结果让大家都感到意外，周老板毕竟是一个有着良好信用记录的老客户，生意也没出问题，为什么会被拒绝。
其实，原因不在周老板身上，在我自己身上。
随着对市场、对行业的深入了解，看过很多血淋淋的案例，我已经不是初出茅庐的新手，初生牛犊不怕虎的劲头在残酷的现实面前早已举手投降。知道的越多，就越知道害怕，是的，我就是怕了。仅凭周老板的老实憨厚和勤奋踏实，再也说服不了一个所谓“经验丰富、专业老练”的信贷员在审批报告上签上同意两个字。
周老板听到这个结果，很失望，很沮丧。偶而想起他，就会想起他憨厚的笑脸和沮丧的神情。不知道他的生意做得怎么样，有没有实现在县城买房的愿望 。
最近看了一部以银行业为背景的日剧，主角的父亲是一个小企业的老板，一直致力于研究和生产一种特殊材料的螺钉，勤奋踏实，但因为被银行的信贷员强制收贷，企业破产，主角的父亲在工厂里自尽而亡。这个情节让几乎忘却的记忆又清晰起来。
我想，职责和人性，如果不能平衡，是因为自己还不够强大，无论是专业上还是心态上。最强大的敌人，始终是自己，路还长，慢慢走。
小算盘认为：
1、从专业的角度，故事主人公在做信贷决策时，主要是经验式的审批模式，这也是目前小微信贷中最为常见的审批模式。
2、伴随大数据的拓展运用，以及互联网金融技术的不断发展，相信在小微信贷中，量化评分卡的审批模式会逐步成为主流。
3、认同作者所说：“职责和人性，如果不能平衡，是因为自己还不够强大”。
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